关于我国防癌保险的发展方向的分析

　　关于我国防癌保险的发展方向的分析

　　◆王铭

　　(新华人寿保险股份有限公司 北京 100007)

　　【摘要】近年来，随着全民医保体系的初步建立，看病就医有了基本保障，但人民群众对大病医疗费用负担重反映仍较强烈。2012年在;关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见”中，指出商业保险机构应利用其专业优势，支持商业保险机构承办大病保险，发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。形成政府、个人和保险机构共同分担大病风险的机制。目前人寿保险市场上，癌症作为现社会高发疾病，有着巨大的市场需求，本文回顾防癌保险发展历程，通过分析产品，指出防癌保险将向健康管理型转变，并提出了健康管理服务的实施步骤。

　　【关键词】防癌保险全过程健康管理

　　一、癌症的定义及对家庭和社会的影响

　　癌症，又称作恶性肿瘤，英文Cancer。癌症不仅仅是中国，也是全球病发率高、疗程长的一种疾病代表。

　　远在90年代末，据国家卫生部统计，中国每年约有130万人，即每分钟就有2.5人死于癌症，占总死亡人数的四分之一。每年新发癌症病人约160至200万人，等于每分钟就有3个以上的家庭受到癌症的威胁。2010年根据卫生部肿瘤防治办公室发布的数据显示，中国每4至5个死亡者中就有1个死于癌症，癌症意见成为威胁国民健康的头号杀手。世界卫生组织数据显示，预计到2020年前，全球癌症发病率奖增加50%，即每年将新增1500万癌症患者。

　　由于快节奏高压力的工作环境以及不良的生活方式，癌症的病发群体正日益年轻化。做为家庭项梁柱，收入主要来源的上班族来说，癌症除了给病人带来严重的心理压力外，对癌症病人的家庭来说，也是严重的负性生活事件。越来越多的癌症病人需要家庭和社会的照料和支持，家庭和社会负担问题也变得日益突出。

　　当人们面临癌症的威胁时，需要强有力的手段去修复，因此更大程度上依赖于现代化的医疗技术。然而，医疗成本却是较为昂贵的，尤其在现代医疗技术水平进步的推动下，其医疗成本增加的速度远远高于居民收入增长的速度，从而并非人人都能有条件享受充分的医疗手段进行救治。癌症，其治疗更是给病患家庭带来巨大经济负担。根据某保险公司理赔数据显示，癌症患者平均年治疗费用在10万左右，像北京、上海等大城市的年治疗费用平均更是超过30万。而其中像一些进口特效专利药品尚未在医保药品范围内，基本医保广覆盖、低保障的特点很难满足癌症治疗的保障需求，往往使整个家庭迅速陷入经济危机，出现因病致贫、因病返贫的现象。

　　二、防癌疾病保险存在的必然性

　　癌症的治疗是一场时间的;持久战”，只有不间断保持及时、有效的治疗才能赢得后胜利。面对癌症治疗费用的高涨，需要强有力的经济作保障。故提早做好癌症治疗财务准备越来越必要。

　　商业防癌保险作为社会医疗的补充，在分摊癌症治疗资金上有着很大的市场需求空间。通过购买防癌保险产品，能够有效地防范和避免因癌症造成的伤害而带来的财务困难，因此防癌保险必将在市场上占有一席之地。而针对现在社会自然环境较差，雾霾、汽车尾气等不利健康的因素多，对健康人来说，加强健康管理，尤其是对癌症预防的检查，亦有可能达到降低罹患癌症的可能性或避免罹患癌症的目的。

　　三、防癌保险发展过程

　　(一)国外防癌保险产品现状

　　防癌保险20世纪70年代诞生于日本，经过40年的发展，现已较为成熟。保障长期持续。保险责任持续性覆盖癌症的整个治疗和康复阶段，每项重大治疗都有资金支持。保障责任全面。可以提供诊断保险金、住院保险金、手术治疗保险金、护理保险金、非住院治疗保险金、死亡保险金等。价格便宜交费灵活。有月交、年交等多种方式，运营体系完善，产品核保简单，理赔迅速。

　　(二)国内防癌保险产品现状

　　国内防癌保险责任少，大部分属于确诊给付型产品，一旦被保险人确诊获得赔付后，保险合同即终止。对于癌症这样一种需要长期治疗的病种来说，确诊给付型保险产品远不能为客户提供持续有效的保障。价格贵，产品含较高身故责任或与两全险捆绑销售，价格较高，限制了客户支付能力，抑制了投保需求，使客户得到的保障力度极为不足。核保相对复杂，严重的糖尿病、高血压等与癌症风险关系不大的疾病却与寿险身故责任明显相关，使核保相对复杂，限制了一部分客户的投保。

　　早在2006年5月17日，华泰人寿保险股份有限公司就以附加险的形式推出了国内第一款防癌保险一附加防癌疾病保险。但作为主险形式出现的真正意义上的防癌保险却是在2009年8月25日，由中国人民健康保险股份有限公司推出的;康健无忧个人防癌疾病保险”。

　　对于以这两款险种为代表的早期防癌保险，其保险责任还仅仅停留在;确诊金”，即在观察期后，被保险人初次发生保险合同约定的癌症，保险公司给付癌症保险金，合同效力终止。但值得一提的是，;康健无忧个人防癌疾病保险’，在这基础上还提供了;癌症第二诊疗意见服务”。癌症第二诊疗意见服务是指被保险人初次发生合同约定的癌症时，保险公司为被保险人提供1次癌症第二诊疗意见服务。该项服务由相关领域的医学专家针对疾病的诊断和治疗方案给出相应的建议，供被保险人参考。由此可见防癌保险的发展趋势由传统保险分摊风险损失的财务安排逐渐扩展成为保障生命财产安全的一种服务和工具。

　　在2009年9月22日，由新光海航人寿保险有限责任公司推出了;新光海航附加呵护一生防癌疾病保险”附加险，在防癌保险中第一次出现了;确诊金”以外的保险责任。具体保险责任包括：癌症保险金、癌症住院日额保险金、癌症手术医疗保险金、癌症门诊放疗、化疗保险金及豁免保险费。此款保险多获得的理赔金额为该保险基本保险金额的二倍。所以，此款险种的起到保障作用比较有限，但其体现了防癌保险对医疗流程全覆盖的一个发展趋势，发展方向是值得肯定的和正确的。

　　直到2010年8月30日，新华人寿保险股份有限公司推出了;康健吉顺定期防癌疾病保险”，出现了国内首款持续性覆盖癌症整个治疗和康复阶段的防癌保险，每项重大治疗都有资金支持的主险形式的防癌保险。其具体保险责任包括：癌症确诊保险金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、癌症放、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金、身故保险金及豁免续期保险费。

　　四、防癌保险逐渐向健康管理型发展

　　防癌保险的作用将由转移风险转变为降低或避免风险。即防癌保险将由确诊给付型和医疗流程覆盖型转变为健康管理型。保险作为分摊风险损失的财务安排及保障生命财产安全的一种服务和工具。其作用为事故发生时，降低事故带来的损失。

　　防癌保险无论是确诊给付型还是医疗流程覆盖型，都仅仅起到了在被保险人(患者)出险(患病)时，根据保险责任为其理赔保险金，从而起到降低因罹患癌症为被保险人带来的经济损失。但这种损失的降低仅为名义上的降低，即仅降低被保险人(患者)的经济损失，其实际上是将这部分损失转移给了保险公司。事故带来的损失还是实际存在的。

　　人们更希望事故未发生时，降低事故发生的可能性或避免事故的发生。健康管理型防癌保险将弥补传统防癌保险这方面的缺失，即真正意义上降低被保险人(患者)及保险公司因被保险人罹患癌症带来的损失。同时，健康管理型防癌保险将能发掘防癌保险的另一方面的作用，即降低被保险人罹患癌症的可能性或避免被保险人罹患癌症。

　　健康管理型防癌保险是指商业保险公司通过为投保健康管理型防癌保险的被保险人提供一系列的保险责任及服务，对被保险人罹患癌症的风险进行控制的～种保险。其核心内容是保险公司通过投保健康管理型防癌保险的被保险人开展有针对性的健康管理，达到有效控制癌症的发生或发展，显著降低出险概率和实际医宁支出，从而减少防癌保险赔付损失的目的。其保险责任不仅应包含医疗流程覆盖型防癌保险的保险责任，还应包括健康管理服务，癌症罹患风险评估、个人健康计划制定、定期癌症筛查体检、治疗资源优先获取等服务。

　　五、健康管理服务的实施步骤

　　在防癌保险产品中加入健康管理服务，可以采取以下实施步

　　(一)保险责任设计支持;全过程’健康管理服务

　　如果将保险责任设计为确诊一次性给付保险金，然后合同终上，则只能是为客户提供癌症预防健康管理服务，对于患病后的健康管理服务难以实施(因为患病后保险合同终止)。将保险责任十为;全过程”保障，除了增加产品保障特色外，还有一个重要目的与后续的;全过程”健康管理服务相结合，使健康管理服务可以贯穿整个保险合同周期，体现健康保险与健康管理服务的全面有几结合。

　　(二)产品定价中加入健康管理费用，保证资金支持

　　健康管理服务实施的重要条件之一是有持续的资金支持，很多保险公司虽制定了健康保险与健康管理协同发展的策略，但是由于缺乏持续的资金支持，使得健康管理服务难以持续实施。为了使健康管理服务能够获得持续的资金支持，应改变传统的每年预算的做法，而是在产品定价时将健康管理费用考虑进去，鉴于目前我国的精算规定和保险产品定价方法，在产品预定费用率中加入一定比例的健康管理费是比较可行的方式，相应的利润测试过程中可以考虑每年健康服务费用的支出。包含健康管理服务的产品每销售一张保单，由财务部门提取预定额度的费用作为专用健康管理费，由具体使用部门(一般是健康管理部或客户服务部)为客户提供预定的健康管理服务。

　　(三)对健康管理服务进行产品化管理，提高运营支持能力

　　将健康管理服务作为一项产品责任，在保险公司核心业务系统中加入并行的健康管理模块，健康管理模块中包括新契约、核保、保全、理赔、财务、客服、统计功能。这样可以减少健康管理服务与现有的核心业务系统各模块之间的交叉，避免对现有业务流程与核心系统进行大的调整。例如，可以在新契约模块中将健康管理服务定义为一项服务责任，具体的服务内容和服务对象在承保时定义在系统中;将健康管理费从录入的保费中按比例提取，健康管理费支出通过与赔款并行的模块处理。

　　健康管理服务是对投保健康管理型防癌保险的被保险人的健康危险因素进行全面管理的过程。其宗旨是调动个人和保险公司的积极性，有效地利用有限的资源来达到大的健康效果。癌症罹患风险评估是健康管理服务中关键的专业技术部分，并且只有通过健康管理才能实现，是癌症预防的第一步，也称为危险预测模型。它是通过所收集的大量的个人健康信息，分析建立生活方式、环境、遗传等危险因素与健康状态之间的量化关系，预测个人在一定时间内发生癌症的可能性，并提供有针对性的控制与干预，以帮助投保健康管理型防癌保险的被保险人和保险公司，用少的成本达到大的健康效果。

　　由此可见，健康管理型防癌保险需要保险公司投入更多的服务与资源，这势必增加保险公司的运营成本，从而导致健康管理型防癌保险费率的提高。